Wist u dat u meer dan één credit score heeft? Wist u dat deze kredietscores kunnen verschillen?
Veel mensen weten het niet, en ze komen er vaak op de harde manier achter.
👉 Stel dat u bijvoorbeeld een afwijzingsbrief ontvangt of dat een geldschieter u persoonlijk vertelt dat uw score niet aan hun minimumvereisten voldoet.
Maar die kredietbewakingsservice die u gebruikt, zegt dat uw score meer dan hoog genoeg is. Dus wat is er aan de hand?
Dit al te vaak voorkomende scenario is het gevolg van de valse veronderstelling dat al uw kredietscores hetzelfde zijn.
Helaas is dit niet het geval. Een groot aantal factoren kan van invloed zijn op individuele kredietscoreberekeningen. Alles, van het exacte scoremodel dat wordt gebruikt tot eenvoudige dingen zoals de datum waarop uw kredietscores zijn getrokken, kan van invloed zijn.
Laten we, om de verwarrende puinhoop van kredietscores op te ruimen, eens kijken naar enkele van de meest voorkomende redenen waarom uw kredietscores anders zijn.
Hoeveel kredietscores heeft u?
Je zou kunnen denken dat het antwoord is 3: één voor elk van de kredietbureaus; TransUnion, Equifax en Experian.
☝️ In werkelijkheid heb je dichter bij 100 verschillende kredietscores!
Dit komt voornamelijk door het enorme aantal kredietscores dat wordt aangeboden door FICO, de toonaangevende leverancier van kredietscores.
Hun meest populaire scoremodel, FICO 8, is waarschijnlijk degene waarmee je het meest vertrouwd bent, maar FICO heeft tientallen verschillende scoremodellen.
Hun basismodel gaat momenteel helemaal tot FICO 10 Suite (10T). Dus hoewel het meest populaire model FICO 8 is, zijn er nu meer dan 10 versies van dit scoremodel. En elk kredietbureau kan voor elk van deze modellen een unieke score genereren.
😲 Dat geeft je bijna 30 verschillende scores voor slechts dit ene model.
Naast het basismodel biedt FICO branchespecifieke scoremodellen. Dit omvat scores die zijn ontworpen voor autoleners, creditcardmaatschappijen en meer. Elk van deze heeft ook verschillende versies.
Wanneer een nieuwe versie uitkomt, zullen sommige schuldeisers ernaar migreren, maar sommigen zullen ook het al bekende model blijven gebruiken. Dat is een van de redenen waarom er op elk moment zoveel modellen in gebruik zijn.
FICO is ook niet de enige naam in het bedrijf. VantageScore, een recentere toegang tot de markt voor kredietscores, biedt ook zijn eigen scoremodellen.
VantageScore, opgericht door de grote kredietbureaus om te concurreren met FICO, is momenteel bezig met hun 4e scoremodel, VantageScore 4.0 genaamd. VantageScore 3.0 wordt nog steeds op grotere schaal gebruikt.
Begrijpen dat ieder van ons op een bepaald moment meerdere creditscores heeft, is de eerste stap om te begrijpen waarom deze scores anders zijn.
Welk kredietbureau heeft de zaak in de steek gelaten?
Dus u kijkt momenteel naar twee (of meer) van uw kredietscores en u vraagt zich af waarom ze niet overeenkomen. Ze kunnen verschillende modellen gebruiken, maar ze kunnen ook van twee verschillende kredietbureaus zijn.
Een kredietscore wordt afgeleid van de informatie die op uw kredietrapport staat, en die informatie kan van kredietbureau tot kredietbureau verschillen.
Hiervoor zijn twee hoofdredenen.
Niet alle accounts rapporteren aan alle drie de bureaus
Schuldeisers moeten betalen om zich te melden bij een kredietbureau. Sommige schuldeisers, vooral kleinere, kunnen besluiten om aan een of twee bureaus te rapporteren in plaats van aan alle drie.
Als uw accountgeschiedenis voor een schuldeiser goed is, kunnen de bureaus waaraan de schuldeiser rapporteert u hogere scores geven.
Of omgekeerd, als uw accountgeschiedenis bij deze schuldeiser slecht is, kan dit een of meer van uw kredietscores naar beneden halen.
Tijd heeft invloed
Uw schuldeiser rapporteert mogelijk elke maand aan alle drie de kredietbureaus, maar het ene kredietbureau kan er langer over doen dan de andere om deze informatie te verwerken.
Dat kan een discrepantie tussen kredietscores veroorzaken, maar het is slechts tijdelijk. Zodra uw bijgewerkte informatie door alle kredietbureaus is verwerkt, zouden uw kredietscores dichter bij elkaar moeten komen.
☝️ Deze twee redenen zijn waarom het belangrijk is om evenveel aandacht te besteden aan de kredietrapporten als aan uw kredietscores. Dit zal u helpen te begrijpen hoe uw individuele rekeningen uw tegoed beïnvloeden en eventuele verschillen op te sporen.
Mogelijk zijn er verschillende scoremodellen gebruikt
Er zijn veel verschillende scoremodellen, en elk levert een andere score op. Dus als u kijkt naar twee of meer kredietscores die van hetzelfde kredietbureau worden gehaald, is de volgende stap om te controleren welk scoremodel is gebruikt.
FICO vs. VantageScore
Er zijn twee grote spelers op de markt voor kredietscores, FICO en VantageScore.
FICO bestaat al sinds 1956 en ze zijn de belangrijkste naam in kredietbeoordeling, met hun meest prominente model, FICO 8, naar verluidt gebruikt door tot 90% van alle geldschieters (volgens FICO).
De meer recente toevoeging aan kredietscores, VantageScore, werd in 2006 opgericht door de 3 grote kredietbureaus. Hoewel het niet zo veel wordt gebruikt door kredietverstrekkers, is uw VantageScore meestal wat u kunt bekijken op sites die u een gratis kredietscore aanbieden, zoals Credit Karma of Credit Sesame.
Beide scoremodellen hebben een bereik van 350 tot 850, en ze nemen dezelfde informatie op bij het berekenen van uw credit score. Maar hoe ze deze informatie wegen en wat als een ‘goede’ score wordt beschouwd, is heel verschillend tussen de twee.
Bijvoorbeeld, beide wegen de betalingsgeschiedenis als het belangrijkste, maar voor FICO maakt dit 35% van uw score uit, terwijl het 41% uitmaakt voor VantageScore.
Aan de andere kant wordt de verschuldigde bedragen (die sterk gebaseerd zijn op kredietgebruik) zwaarder gewogen in het FICO-model met 30% dan de kredietbenuttingsfactor van het VantageScore-model met 20%.
Hier is een vergelijking van de twee modellen en hoe ze verschillen in hun scoreberekeningen.
FICO-scoremodel
➗ Ga naar de volledige pagina om de grafiek te bekijken
VantageScore-scoremodel
➗ Ga naar de volledige pagina om de grafiek te bekijken
Gebruikte partituurversie
Een andere factor om te overwegen waarom uw kredietscores anders zijn, kan de gebruikte versie zijn. Elk kredietscoremodel heeft verschillende versies.
VantageScore heeft momenteel 4 versies, terwijl FICO 10+ versies van elk scoremodel heeft.
Terwijl sommige scoremodellen subtiele verschillen tussen versies hebben, hebben andere drastische verschillen.
👉 Als u bijvoorbeeld een incassorapportage heeft over een (of meer) van uw kredietrapporten en u betaalt of vereffent, zal uw score niet verbeteren met het FICO 8-model, maar wel met de FICO 9- en FICO 10-modellen .
Het is ook vermeldenswaard dat bepaalde kredietverstrekkers/industrieën oude versies van kredietscoremodellen gebruiken. Veel hypotheekverstrekkers gebruiken bijvoorbeeld nog oudere FICO 2 t/m FICO 5 modellen!
Elke versie weegt informatie een beetje anders, wat de kwalificaties van de kredietgever voor goedkeuring en leenvoorwaarden verandert. Helaas zijn kredietverstrekkers een beetje traag in het adopteren van nieuwe scoreversies.
FICO heeft een lijst samengesteld met de meest gebruikte scoreversies voor verschillende industrieën, gecategoriseerd door het kredietbureau dat is getrokken. Dit kan u een goed idee geven van welke credit score zal worden gebruikt wanneer u een nieuw krediet aanvraagt.
Sectorspecifieke scoremodellen
Stel dat u een autolening wilt aanvragen of een nieuwe creditcard wilt openen.
Wanneer u uw tegoed controleert om te zien of u in aanmerking komt – zelfs als u specifiek uw FICO-score controleert – zal het gebruikte scoremodel waarschijnlijk niet het model zijn dat de geldschieter of kaartuitgever gebruikt.
Dit komt omdat bepaalde industrieën specifieke scoremodellen gebruiken. En het is onwaarschijnlijk of misschien niet in staat om u te vertellen welke score zal worden getrokken totdat u afwijzing/goedkeuring hebt ontvangen.
De eerste keer dat ik hoorde over branchespecifieke scores, was toen ik enkele jaren geleden een afwijzing voor een autolening ontving. In de afwijzingsbrief stond dat mijn score in de 500 van de 900 lag. Maar wacht, FICO gaat maar tot 850, toch?
Precies. De behaalde score was in dit geval mijn TransUnion FICO® Auto Score 8. Gelukkig haalde een andere geldschieter mijn Experian-score, die hoger was, en kreeg ik goedkeuring voor een lening.
Ik herinner me dat ik daardoor erg in de war was. De score waar ik de hele tijd op had gelet, was niet eens degene die de geldschieters gebruikten. Het was frustrerend.
Waarom u het verschil in kredietscores niet zou moeten zweten
Het kan frustrerend zijn om 3 verschillende credit scores in de gaten te houden, laat staan 40+.
Het goede nieuws is dat u niet al uw kredietscores hoeft bij te houden.
In de meeste gevallen kan het in de gaten houden van één credit score u een behoorlijk solide indicatie geven van wat de anderen waarschijnlijk zullen doen.
Laten we eens kijken naar enkele specifieke voorbeelden.
Bouwtegoed
Kies een credit score om naar te kijken en blijf erbij. Op deze manier krijgt u een beter idee van hoe de wijzigingen die u aanbrengt in uw financiële gewoonten uw kredietscore beïnvloeden.
De wijzigingen die u in deze score ziet terwijl u werkt aan het opbouwen van uw kredietwaardigheid, worden weerspiegeld in uw andere kredietscores, zelfs als de specifieke puntverandering enigszins varieert tussen scoremodellen.
Een auto kopen
In plaats van te wachten tot u bij de dealer bent om te bepalen of u wordt goedgekeurd voor een lening en/of tegen welke voorwaarden, kunt u in plaats daarvan vooraf goedkeuring krijgen.
Op deze manier vermijdt u volledig de onzekerheid van het afvragen van welk kredietbureau de kredietverstrekkers zullen putten en welke score ze zullen gebruiken. Als u een vooraf goedgekeurde aanbieding van verschillende kredietverstrekkers vraagt, krijgt u aanbiedingen uit verschillende scores en heeft u de meeste kans op een goede aanbieding.
In aanmerking komen voor een hypotheek
Als u op zoek bent naar een hypotheek, kunt u uw VantageScore het beste volledig negeren. Richt u in plaats daarvan op het bekijken en verbeteren van uw FICO-scores.
Hier moet u waarschijnlijk de scores van alle drie de kredietbureaus bekijken, aangezien de meeste hypotheekverstrekkers van meerdere kredietbureaus gebruikmaken. Veel creditcarduitgevers en andere financiële dienstverleners geven u toegang tot een FICO-score, hoewel deze mogelijk slechts van één kredietbureau afkomstig is.
Misschien wilt u een betaald abonnement op MyFICO overwegen, waarmee u al uw FICO-scores krijgt.
Een nieuwe creditcard openen
Gelukkig bieden de meeste creditcards gemakkelijk hun minimale kredietscorebereik. Velen bieden ook een pre-approval-proces aan.
Streef ernaar dat je score in het midden van het bereik valt waarnaar ze op zoek zijn, maar maak je niet al te veel zorgen over je exacte score. Creditcards zijn het enige kredietproduct waarmee u, terwijl u een relatie opbouwt, betere voorwaarden kunt krijgen, zoals lagere rentetarieven en hogere kredietlimieten.
☝️ Onthoud dat als uw kredietscore aan de onderkant van het acceptabele bereik van een uitgever ligt, u mogelijk een lage kredietlimiet en een hoge rente hebt.
Fraude is de uitzondering
De uitzondering op de ‘niet zweten’-regel is als u fraude vermoedt.
Kredietscores die radicaal van elkaar verschillen, kunnen een teken zijn van mogelijke fraude. Of er is een groot aantal vragen over een of meer van uw rapporten, of er worden een heleboel nieuwe accounts geopend. Er kunnen zelfs betalingsachterstanden zijn op rekeningen die niet eens van u zijn.
Als u dramatische verschillen ziet in uw kredietscores, trek dan onmiddellijk kredietrapporten op voor alle 3 kredietbureaus en bekijk ze zorgvuldig. Als u problemen ondervindt, moet u een geschil openen met dat kredietbureau.
U wilt de komende maanden (tenminste) al deze drie kredietrapporten en scores nauwlettend blijven volgen.
Dit is belangrijk om ervoor te zorgen dat de frauduleuze accounts worden verwijderd en om nieuwe accounts in de gaten te houden. Het duurt vaak maanden voordat nieuwe rekeningen bij de kredietbureaus worden gemeld.
Als u fraude vermoedt en in de nabije toekomst geen nieuw krediet hoeft aan te vragen, kan het overwegen van een kredietbevriezing een goede optie zijn. Als u identiteitsdiefstal vermoedt, heeft de FTC uitstekende middelen om verder te gaan.
Conclusie
Je hebt tientallen kredietscores en elke is anders. Het is niet ongebruikelijk dat uw kredietscores van elkaar verschillen, aangezien elk andere informatie opvraagt en die informatie weegt volgens een uniek algoritme.
Door scoreverschillen te controleren, kan potentiële fraude vroegtijdig worden opgespoord, maar buiten dat, is het niet nuttig om te benadrukken dat er puntenverschillen zijn tussen uw scores.
Weten hoe de financiële veranderingen die u aanbrengt uw kredietscore(s) kunnen beïnvloeden, is veel gunstiger voor de toekomst van uw krediet dan te nauw focussen op het verschil van 8 punten tussen uw TransUnion- en Equifax-scores!
This post Waarom zijn mijn kredietscores anders?
was original published at “https://finmasters.com/why-are-my-credit-scores-different/”
