Uit een recente studie bleek dat maar liefst 70% van de Amerikanen van salaris naar salaris leeft.[1] Als u een van hen bent, werkt u met zo’n kleine marge dat zelfs een enkele verrassende uitgave u zou kunnen doen klauteren om een lening af te sluiten.
Dat is niet per se het einde van de wereld, tenzij u geen kredietscore of slecht krediet heeft waardoor u geen toegang hebt tot betaalbare schuldrekeningen. In dergelijke situaties maken mensen vaak gebruik van betaaldagleningen. Helaas vangen die hun leners vaak op in een cyclus van schulden.
Hier vindt u alles wat u moet weten om een betere oplossing te vinden, inclusief waarom het zo belangrijk is dat u betaaldagleningen vermijdt, wat goede alternatieven voor betaaldagleningen zijn en de beste alternatieven voor betaaldagleningen die vandaag beschikbaar zijn.
Waarom u betaaldagleningen moet vermijden
Betaaldagleningen zijn kortlopende leningen met een hoge rente, naar verluidt bedoeld om mensen met een slecht krediet te helpen in geval van nood snel aan geld te komen. Hun snelle financieringstijdlijnen en vrijwel onbestaande kwalificatievereisten maken ze ongelooflijk handig.
Ze zijn echter zo duur dat ze vaak meer problemen veroorzaken voor hun gebruikers dan ze oplossen. De tarieven voor betaaldagleningen kunnen variëren van onaangenaam hoog tot ronduit schandalig, afhankelijk van de wetten in uw land.
Wetgevers in Oregon hebben geldschieters aanzienlijk beperkt, maar ze hebben ze niet helemaal verboden. Als gevolg hiervan kost een betaaldaglening van $ 300 van Check Into Cash in Oregon $ 39,17, wat neerkomt op een jaarlijks percentage van 153,73% (JKP) over hun standaard terugbetalingstermijn van 31 dagen.
Ondertussen zijn er bijna geen consumentenbeschermingen in Utah, en een betaaldaglening van $ 300 van Check Into Cash in de staat kost $ 75. Dat komt neer op een belachelijke APR van 912,5% over de kortste lokale terugbetalingstermijn, die slechts tien dagen is.
👉 Voor de context variëren de rentetarieven voor persoonlijke leningen doorgaans van 3% tot 36%, met het gemiddelde momenteel rond de 10,28%[2].
Zoals u kunt zien, zijn zelfs de goedkoopste tarieven voor betaaldagleningen dat, en de duurste zijn erger met meerdere ordes van grootte.
De cyclus van schulden
Een enkele persoonlijke lening kan frustrerend duur zijn, maar het is onwaarschijnlijk dat het uw leven zal verpesten als u erin slaagt om het op tijd af te betalen. Het echte gevaar van de industrie begint wanneer u dat niet kunt omdat de kosten zo hoog zijn.
Als u uw betaaldaggeldschieter laat weten dat u de betaling van uw lening niet kunt betalen, laten ze u de vervaldatum vaak met nog eens twee weken verlengen. In ruil daarvoor betaalt u een ‘rollover’-vergoeding die vergelijkbaar is met de oorspronkelijke financieringskosten.
Wanneer de vervaldatum weer aanbreekt, is het natuurlijk net zo onwaarschijnlijk dat u kunt betalen als de vorige keer. Lukt dat niet, dan zal de betaaldaggeldschieter u opnieuw kosten in rekening brengen en de vervaldatum opnieuw verlengen. In sommige staten kan dat voor onbepaalde tijd doorgaan.
Hoewel de gegevens nu enkele jaren oud zijn, ontdekte het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ooit dat 80% van de betaaldagleningen wordt doorgerold[3]. Bovendien doet 60% van de leners van betaaldagleningen dit maar liefst zeven of meer keer achter elkaar.
Stel dat John die lening van $ 300 aangaat bij Check Into Cash in Utah en $ 75 aan financieringskosten verschuldigd is. Anderhalve week later realiseert hij zich dat hij geen $ 375 kan betalen op de vervaldatum, dus eet hij een rollover-vergoeding van $ 75 en krijgt hij nog twee weken ademruimte.
Als hij het proces nog zes keer zou herhalen, zou hij uiteindelijk $ 600 aan rollover-vergoedingen en financieringskosten betalen om die eerste $ 300 te lenen.
Beste betaaldagleningalternatieven
Mensen met slechte kredietscores moeten net zoveel, zo niet meer, geld lenen dan alle anderen. Helaas zijn hun kredietopties beperkt, omdat traditionele kredietverstrekkers over het algemeen terughoudend zijn om met hen samen te werken.
Betaaldagleningen zijn een handige oplossing voor dat probleem. Ongeacht uw kredietscore, u kunt de winkel van een betaaldaglener binnenlopen met een gedateerde cheque en een uur later met contant geld naar buiten lopen om uw rekeningen te betalen.
Het enige probleem is dat de financieringskosten zo hoog zijn dat u waarschijnlijk moeite zult hebben om de schuld af te betalen. Met andere woorden, betaaldagleningen zouden een perfecte oplossing zijn voor uw problemen als ze niet zo duur waren.
Daaruit kunnen we afleiden dat de ideale betaaldagleningalternatieven aan de volgende eisen zouden voldoen:
Beschikbaar voor mensen met een slecht kredietFonds snel in geval van noodBetaalbaar genoeg om beheersbaar te zijn
Natuurlijk moeten ze ook realistisch zijn. Ik ben altijd een beetje geïrriteerd als ik artikelen zie waarin wordt aanbevolen dat u in uw noodbesparingen duikt of uw familie en vrienden om geld vraagt in een noodgeval.
Ik neem aan dat als je geld op een spaarrekening had staan of een familielid die je rekeningen wilde betalen, je geen persoonlijke lening zou overwegen. In plaats daarvan zullen we ons concentreren op meer praktische alternatieven voor betaaldagleningen.
Credit Union Payday Alternatieve Lening
Er bestaat echt zoiets als een betaaldag alternatieve lening (PAL). Betaaldagleningen zijn zo slecht voor consumenten dat de National Credit Union Administration het PAL-programma heeft gemaakt om ze te vervangen.
PAL’s zijn wat betaaldagleningen zouden moeten zijn. Het zijn korte tot middellange termijnrekeningen voor mensen met een slechte kredietwaardigheid die relatief weinig geld nodig hebben tegen een betaalbaar tarief.
PAL-terugbetalingstermijnen liggen tussen één en 12 maanden, hun financieringskosten zijn beperkt tot 28% APR en er zijn absoluut geen rollovers toegestaan. Deze en enkele andere beperkingen maken ze veel veiliger voor consumenten dan traditionele betaaldagleningen.
De enige vangst is dat u lid moet zijn van een federale kredietvereniging die PAL’s aanbiedt om in aanmerking te komen voor een. U heeft geen goede kredietwaardigheid nodig, maar u moet wel aantonen dat u voldoende inkomen heeft om uw schuld te betalen.
Cash Advance-apps
Een product van de fintech-industrie dat de afgelopen jaren populair is geworden, is de app voor contante betaling. Deze apps zijn haalbare alternatieven voor betaaldagleningen. In wezen laten ze u profiteren van de inkomsten die u op uw werkplek opbouwt voordat u anders een salaris zou ontvangen. Meestal laten ze je een paar honderd dollar of zo afsluiten, vergelijkbaar met de grootte van een persoonlijke lening.
Stel dat u $ 4.000 per maand na belastingen verdient en elke twee weken een salaris van $ 2.000 ontvangt. Nadat de eerste week van de maand is verstreken, zou u $ 1.000 hebben verdiend, maar zou u pas een week later betaald worden.
Met een app voor contante voorschotten zoals Earnin’ zou je een paar honderd dollar van dat geld kunnen lenen, ongeacht je kredietscore, en het saldo de volgende week afbetalen wanneer je je loon ontvangt.
Met sommige andere apps, zoals Dave en Brigit, kun je kleine kortetermijnleningen afsluiten, die worden betaald met je volgende salaris. In sommige gevallen zijn deze rentevrij, hoewel u een kleine maandelijkse vergoeding betaalt om de app te gebruiken.
Er is over het algemeen geen kredietcontrole om u aan te melden voor deze apps, en velen bieden hun diensten gratis aan. Als ze toch iets in rekening brengen, is het vaak slechts een kleine maandelijkse lidmaatschapsbijdrage.
☝️ Je moet een actief account hebben om geld uit deze apps te halen, dus ze zijn geen oplossing als je nu geld nodig hebt.
Persoonlijke leningen met slecht krediet
Over het algemeen willen traditionele kredietverstrekkers geen geld geven aan iemand met een slechte kredietwaardigheid. Dat is wat zoveel mensen ertoe aanzet om een persoonlijke lening af te sluiten, omdat ze denken dat ze nooit in aanmerking kunnen komen voor een andere vorm van financiering.
Hoewel het waar is dat een slechte kredietscore u verhindert om toegang te krijgen tot de beste kredietrekeningen, betekent dit niet dat geldschieters uw enige optie zijn. U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een persoonlijke lening via een online geldschieter die iets goedkoper is. Online kredietverstrekkers zijn over het algemeen minder streng dan traditionele financiële instellingen zoals banken.
Persoonlijke leningen via Upgrade hebben bijvoorbeeld APR’s van 5,94% tot 35,97%. Uw lening zal niet goedkoop zijn als u aan de hoge kant van dat bereik komt, maar u zou voorkomen dat u driecijferige rentetarieven betaalt.
Schuldverlichtingsopties
Over het algemeen is de enige manier om met een lage kredietscore te eindigen, door schuldrekeningen te misbruiken. U heeft bijvoorbeeld meer geleend dan u zich kon veroorloven, een deel van uw maandelijkse betalingen gemist en een van uw leningen niet meer betaald.
Als gevolg hiervan hebben veel mensen die een flitskrediet overwegen, het zwaar, deels omdat ze worstelen met de maandelijkse betalingen van andere openstaande schulden.
Als u zich in die situatie bevindt, is schuldverlichting zoeken om wat extra cashflow vrij te maken een haalbaar alternatief voor het afsluiten van een persoonlijke lening. U kunt zich bijvoorbeeld aanmelden voor kredietadvies. Ze zullen vaak proberen betere voorwaarden te bedingen met uw schuldeiser of een betaalbaarder betalingsplan voor u opstellen.
Meer informatie: Voor meer inzicht in de verschillende soorten schuldverlichting die er zijn, bekijk onze uitgebreide gids: Schuldverlichtingsopties: welke moet u gebruiken?
Hulp bij medische rekening
De overweldigende kosten van de gezondheidszorg in Amerika is een andere reden waarom mensen het financieel moeilijk hebben en overwegen hun toevlucht te nemen tot betaaldagleningen. Net als schuldverlichting, is hulp bij medische rekeningen een geweldige manier om wat geld vrij te maken en te voorkomen dat u dit hoeft te doen.
Gelukkig is er een aanzienlijk aantal overheidsprogramma’s en particuliere organisaties die zich toeleggen op het helpen van mensen om gezondheidszorg te betalen. Als medische rekeningen deel uitmaken van uw financiële problemen, overweeg dan om hulp te zoeken in plaats van nog meer schulden aan te gaan.
Meer informatie: voor een gedetailleerde gids om hulp te krijgen bij uw medische schuld, bekijk onze speciale bron: 17 manieren om hulp te krijgen bij het betalen van medische rekeningen in 2022
Non-profitorganisaties en goede doelen
Mensen die een flitskrediet overwegen, doen dit vaak omdat ze buiten hun schuld in grote moeilijkheden verkeren. Alleenstaande moeders, veteranen, ouderen en gehandicapten zijn bijvoorbeeld vaak financieel bijzonder kwetsbaar, en het is niet eerlijk dat ze een persoonlijke lening moeten afsluiten om het hoofd boven water te houden.
Gelukkig zijn er tal van non-profitorganisaties en liefdadigheidsinstellingen die klaar staan om zulke mensen in nood te helpen. Het is oké om soms om hulp te vragen, vooral als je het financieel moeilijk hebt door ongelukkige omstandigheden. Overweeg om contact op te nemen met een groep die je kan helpen om eten op tafel te zetten en een dak boven je hoofd te houden.
💡 In veel gebieden, vooral in buurten met lage inkomens, hebben lokale kerken actieve programma’s die zijn ontworpen om bewoners te helpen de val van de betaaldagleningen te vermijden of eraan te ontsnappen.
Oplossingen op lange termijn
De bovenstaande alternatieven voor betaaldagleningen zijn aanzienlijk betere kortetermijnoplossingen voor plotselinge geldtekorten dan betaaldagleningen. Ze zijn echter nog steeds een beetje alsof je een pleister op de blauwe plekken slaat die je vroeger van de pestkop kreeg op weg naar huis van school.
Met andere woorden, ze lossen niet echt de kern van het probleem op. Ze zijn slechts een kortetermijnoplossing. Dus als je eenmaal voorbij je laatste geldcrisis bent, blijf doorgaan. Onderneem actie om de onbalans in uw financiën aan te pakken en stop met het leven van salaris naar salaris.
Zoek manieren om uw inkomen te verhogen of uw uitgaven te verlagen totdat u elke maand wat geld over heeft, en zet dat geld dan aan het werk. Gebruik het om uw schulden af te betalen, een noodfonds op te bouwen en te beginnen met beleggen. Anders kom je de volgende keer dat je een onverwachte noodsituatie hebt, weer in dezelfde situatie terecht.
Meer informatie: Als je hulp nodig hebt bij het uitzoeken hoe je meer kunt verdienen of minder kunt uitgeven, zodat je geld kunt gaan besparen, bekijk dan de onderstaande bronnen:
Heeft u vragen over een van deze alternatieven voor persoonlijke leningen? Laat het ons weten in de reacties hieronder!
This post Beste betaaldagleningen in 2022
was original published at “https://finmasters.com/payday-loan-alternatives/”
