Traditionele betaaldagleningen zijn meestal afkomstig van geldschieters in winkelpanden in buurten met een laag inkomen. Die komen nog steeds veel voor, maar online betaaldagleningen komen steeds vaker voor. Als u diep in de schulden zit bij een online geldschieter, vraagt u zich misschien af of uw online persoonlijke lening legaal is.
Betaaldagleningen klinken als een gemakkelijke oplossing voor geldproblemen: je krijgt snel geld zonder kredietcontrole en met minimale vereisten. Online betaaldagleningen lijken nog eenvoudiger. Je hoeft er niet eens je huis voor uit.
Die eenvoudige oplossing kan snel in een nachtmerrie veranderen, met astronomische rentetarieven en verborgen voorwaarden die leners in een schuldenval slepen waardoor ze vele malen het oorspronkelijke geleende bedrag kunnen terugbetalen.
Online kredietverstrekkers kunnen agressief zijn en maken vaak gebruik van illegale incassotechnieken. Als je lastiggevallen wordt, heb je misschien het gevoel dat je weinig of geen opties hebt. Dat is misschien niet het geval.
💡 Controleer voordat u nog een betaling doet of uw geldschieter in uw staat een vergunning heeft en voldoet aan de staatswetten. Als dat niet het geval is, is de lening waarschijnlijk illegaal. Het kan zijn dat u niet hoeft te betalen.
Online betaaldagleningen: hightech leningen
Online betaaldagleningen werken net als betaaldagleningen in de winkel. Er is geen kredietcontrole. Het enige wat je nodig hebt is een bron van inkomsten en een betaalrekening. Leningen zijn meestal een forfaitair bedrag dat op uw volgende betaaldag moet worden betaald.
De rentetarieven zijn erg hoog, maar omdat de leentermijn kort is, lijkt de vergoeding misschien betaalbaar.
In de meeste gevallen zal de kredietverstrekker u vragen om Automatic Clearinghouse (ACH) -betalingen te autoriseren, zodat ze rechtstreeks van uw bankrekening kunnen worden afgeschreven.
Als alles goed werkt, trekt de geldschieter hun betaling wanneer uw salaris wordt gewist en u geen schulden meer heeft. In de praktijk komt dit zelden voor. Online betaaldagkredietverstrekkers hebben talloze manieren om u te dwingen door te betalen.
Hier zijn enkele goede redenen om online betaaldagleningen te vermijden.
Onbetaalbare rentetarieven
Online betaaldaggeldschieters rekenen doorgaans hogere rentetarieven dan geldschieters op de winkelvloer.
Soort lening en locatieAPRStorefront forfaitair nationaal gemiddelde391%Online forfaitair nationaal gemiddelde652%
Bron: Pew Charitable Trusts
☝️ Hoge rentetarieven brengen leners in een cyclus van herhaald lenen. Zelfs als de lener de lening op tijd betaalt, is de kans groot dat hij weer zonder geld zit – en op zoek gaat naar een andere lening – voordat zijn volgende salaris binnenkomt.
Misleidende voorwaarden
Veel online betaaldagleningovereenkomsten bevatten taal waarmee het bedrijf de lening aan het einde van de leenperiode kan verlengen of “doorrollen”. De geldschieters brengen vervolgens de opgebouwde rente in rekening op de bankrekening van de lener zonder de hoofdsom aan te raken.
Lenders kunnen dit herhaaldelijk doen, waardoor de lener meerdere betalingen doet zonder ooit het verschuldigde bedrag te verminderen.
Om hun hoofdsom af te betalen, moet de lener hier specifiek om vragen, vaak door te navigeren door een opzettelijk disfunctioneel klantenservicesysteem.
Onveilige gegevens
Wanneer u een online persoonlijke lening afsluit, geeft u de geldschieter belangrijke persoonlijke gegevens, meestal inclusief uw burgerservicenummer, bankgegevens, telefoonnummer, adres en standplaats.
Pew Charitable Trusts meldt dat 39% van de leners van online betaaldagleningen persoonlijke of financiële informatie aan een derde partij heeft verkocht. Dat levert een hoog risico op identiteitsdiefstal op.
⚠️ Andere gebruikers meldden dat hun persoonlijke gegevens werden gebruikt om nieuwe leningen of andere accounts te openen zonder hun toestemming.
Agressieve (en illegale) incassopraktijken
Uit enquêtes blijkt dat leners van online betaaldagleningen routinematig worden onderworpen aan bedreigende en beledigende incassopraktijken, zelfs als hun rekeningen up-to-date zijn.
Sommige verzamelaars deden zich voor als wetshandhavers of vertegenwoordigers van een advocatenkantoor of overheidsinstanties. Anderen dreigden werkplaatsen of werkgevers te bezoeken of te bellen, of zelfs leners te laten arresteren.
De Wet Eerlijke Incassopraktijken verbiedt deze bedreigingen, maar gewetenloze geldschieters mogen ze toch gebruiken. In sommige gevallen kunnen hun telefoontjes zelfs afkomstig zijn van oplichters die persoonlijke informatie hebben gekocht.
Ongeautoriseerde opnames
Zodra u een ACH-overeenkomst met een online geldschieter hebt ondertekend, kunnen zij op elk moment geld van uw rekening opnemen. 46% van de leners van online betaaldagleningen meldt dat opnames rekening-courantkredieten bij hun bank veroorzaakten, waardoor hun kosten escaleerden. 32% meldde ongeoorloofde opnames.
Sommige kredietnemers moesten hun bankrekeningen sluiten om de opnames te stoppen. Anderen meldden dat banken hun rekeningen sloten vanwege herhaalde roodstand.
Soorten online betaaldagleners
Online betaaldag kredietverstrekkers zijn er in verschillende varianten. Als u weet met welk type u te maken heeft, kunt u bepalen of uw lening legaal is en of u wettelijk verplicht bent deze te betalen.
Online betaaldaggeldschieters gebruiken verschillende modellen om staatswetten te omzeilen die kortlopende leningen met hoge rente beperken. Ze gebruiken vaak complexe bedrijfsstructuren om de identiteit te verbergen van de mensen of bedrijven die het geld daadwerkelijk uitlenen.
Licenties voor meerdere staten
Sommige online betaaldaggeldschieters zoeken licenties in meerdere staten en zijn alleen actief in staten waar ze licenties hebben. Dit is de meest legitieme vorm van online betaaldagleningen. Als uw geldschieter een vergunning heeft in uw staat, is uw lening waarschijnlijk legaal, tenzij het bedrijf de staatswetten of de voorwaarden van zijn licentie heeft geschonden.
👉 Slechts ongeveer 30% van de online kredietverstrekkers heeft een vergunning in alle staten waar ze leningen verstrekken.
Licentie voor één staat
Andere online betaaldaggeldschieters verkrijgen een vergunning in een staat met tolerante wetten en beweren dat ze dit wettelijke regime naar andere staten kunnen “exporteren” onder een “keuze van de wet”-clausule in het leningcontract.
Regelgevers in verschillende staten hebben deze praktijk onwettig verklaard en juridische stappen ondernomen tegen kredietverstrekkers die zonder lokale vergunning opereren.
💡 Als uw geldschieter een vergunning heeft in een andere staat dan de uwe, is uw lening mogelijk niet legaal.
Tribale immuniteit
Sommige geldschieters vestigen zich op inheemse Amerikaanse stammen en claimen immuniteit tegen rechtszaken op grond van soevereine immuniteitswetten. In de meeste gevallen zijn dit niet-tribale ondernemingen die een klein bedrag aan de stam betalen in het kader van een ‘rent a tribe’-regeling.
Deze ‘tribale lening’-bedrijven rekenen zeer hoge rentetarieven en opereren buiten de staatswetten. Het is moeilijk of onmogelijk om ze aan te klagen en ze zijn grotendeels ongereguleerd.
💡 Als u geld hebt geleend van een geldschieter in een stam die geen vergunning heeft om in uw staat te werken, is uw lening mogelijk onwettig. U kunt ze misschien niet aanklagen, maar het zal ook heel moeilijk voor hen zijn om u aan te klagen.
Overzeese oprichting
Andere online betaaldagkredietverstrekkers bevinden zich buiten de VS om juridische stappen en regelgeving te vermijden. Ze hebben misschien kantoren in de VS, maar ze hebben een bedrijfsentiteit buiten de VS om als bescherming te gebruiken.
Deze geldschieters vallen in een lacune in de regelgeving, maar net als bij tribale geldschieters, kan het voor hen onmogelijk zijn om u aan te klagen voor incasso als ze geen vergunning hebben om zaken te doen in uw staat.
Is uw online betaaldaglening legaal… en moet u betalen?
Veel staten reguleren of verbieden zelfs betaaldagleningen. Regelgeving omvat doorgaans limieten voor geleende bedragen, rentetarieven, beperkingen op het doorrollen van leningen en andere regels om misbruik van kredietpraktijken te controleren.
👉 U kunt de wetten van uw staat hier controleren.
Als uw betaaldaggeldschieter in uw staat geen vergunning heeft of als de voorwaarden van uw lening in strijd zijn met de staatswetten of -regelgeving, is uw lening mogelijk illegaal. Als dit het geval is, hoeft u mogelijk niet te betalen. De geldschieter of een incassobureau kan u niet vervolgen of beslag leggen op uw loon wegens het niet betalen van een illegale lening.
Verschillende staten hebben officieel verklaard dat leningen door kredietverstrekkers zonder staatsvergunning illegaal zijn. Washington’s Department of Financial Institutions heeft bijvoorbeeld verklaard dat “een kleine lening (gedefinieerd als een lening die niet hoger is dan $ 700) door een entiteit zonder vergunning aan een persoon die zich fysiek in de staat Washington bevindt, oninbaar en niet afdwingbaar is in de staat Washington.”
Norman Googel, een assistent-procureur-generaal van West Virginia, verklaarde: “Als iemand u een lening verstrekt die illegaal is, hetzij omdat ze geen vergunning hebben of omdat ze de woekerwetten overtreden, bent u niet verplicht om het terug te betalen.”
Hoe u kunt controleren of uw online betaaldaglening legaal is?
Als u een online persoonlijke lening hebt afgesloten en u kunt niet betalen of vindt u dat het uitlenen of incasseren onrechtmatig of illegaal is, neem dan eerst contact op met het agentschap in uw land dat financiële instellingen regelt. Zoek uit of uw geldschieter een vergunning heeft in uw staat.
Als de geldschieter in uw staat een vergunning heeft, controleer dan de wetten van uw staat op betaaldagleningen om te bepalen of uw geldschieter zich bezighoudt met illegale praktijken.
Mogelijk hebt u de hulp van een advocaat nodig om te bepalen of uw lening legaal is of niet. De regelgevende instanties van uw staat kunnen u misschien helpen, of u kunt gratis juridisch advies krijgen.
Wat te doen als uw lening illegaal is?
Als uw lening illegaal is, is de kans groot dat deze oninbaar is en dat u deze niet hoeft te betalen.
💡 Als u heeft vastgesteld dat de lening onrechtmatig en oninbaar is, kunt u uw bank vragen uw ACH-machtiging in te trekken en verdere opnames te voorkomen. Mogelijk moet u het account volledig sluiten. Praat met uw bank om te bepalen wat u het beste kunt doen.
Nadat u de ACH-autorisatie heeft ingetrokken of het account heeft gesloten, stuurt u een e-mail naar het klantenserviceadres van de kredietverstrekker. Leg uit dat u hun machtiging om geld op te nemen van uw rekening hebt ingetrokken omdat u hebt vastgesteld dat de lening onwettig is. Leg uit waarom het illegaal is.
Als u al meer hebt betaald dan de hoofdsom, leg dat dan uit en vraag om een brief waarin staat dat uw schuld volledig is betaald.
Welke stappen kan de geldschieter nemen?
Als uw lening illegaal en oninbaar is, kan de geldschieter u niet aanklagen. Zij kunnen en zullen andere stappen ondernemen.
Als u uw ACH-machtiging intrekt of uw bankrekening sluit, kunt u zeer snel bericht van een incassant verwachten. Leg uit dat u hebt vastgesteld dat de lening illegaal en oninbaar is.
Verwacht niet dat de geldschieter gewoon opgeeft en wegloopt. Ze kunnen je lastig vallen. Ze kunnen uw werkgever of referenties bellen, dus u moet de situatie uitleggen en deze mensen laten weten waarom u de lening niet betaalt.
☝️ Sommige geldschieters van een stam kunnen contact opnemen met uw werkgever en proberen het loon te garneren zonder gerechtelijk bevel of op basis van een gerechtelijk bevel. Dit is niet legaal, maar u zult het met uw werkgever moeten bespreken.
Mogelijk ontvangt u bedreigingen en moet u mogelijk telefoonnummers of e-mailadressen wijzigen.
De geldverstrekker kan uw vordering verkopen aan een incassobureau. Het incassobureau of de geldverstrekker kan uw rekening melden bij de drie grote kredietbureaus. Dit kan onmiddellijke schade toebrengen aan uw kredietwaardigheid. U moet de rekening betwisten op grond van het feit dat de lening onwettig was.
💡 Als de geldschieter u blijft lastigvallen, neem dan contact op met de FTC en het kantoor van uw procureur-generaal of financiële toezichthouder.
Een telefoontje van een incassobureau is nooit een gelukkige ervaring. Als u niet weet hoe u met incassobureaus moet communiceren, kan uw eerste impuls paniek zijn. Als je wilt weten wat je kunt verwachten en hoe je moet handelen als het hierop aankomt, lees dan ons artikel over communiceren met incassobureaus.
De beste gok: neem de lening niet aan
Als uw online betaaldaglening illegaal is in uw land, is deze waarschijnlijk oninbaar en niet afdwingbaar. De geldschieter kan u niet aanklagen voor incasso.
Verwacht niet dat de geldschieter snel opgeeft. Verwacht intimidatie en bedreigingen. Verwacht dat de geldverstrekker of incassobureau contact opneemt met uw werkgever en uw bank. U kunt het beste de situatie aan beide uitleggen voordat u de betalingen stopt.
U moet accepteren dat uw persoonlijke gegevens buiten uw controle staan en mogelijk online te koop zijn. U moet stappen ondernemen om identiteitsdiefstal te voorkomen.
Dit is geen gemakkelijk proces en het zal niet leuk zijn, maar het is beter dan vele malen het bedrag van uw oorspronkelijke lening te betalen.
Als je al gevallen bent voor een online persoonlijke lening, is het te laat voor dit advies. Je zult het op de moeilijke manier moeten doen. Als je dat niet hebt gedaan, doe het dan niet. Hoe wanhopig je ook bent, er zijn betere manieren. Begin met het controleren van deze lijst met alternatieven voor betaaldagleningen!
This post Is uw online betaaldaglening legaal?
was original published at “https://finmasters.com/is-your-online-payday-loan-legal/”
